O modelo de Banking as a Service (BaaS) surge como uma revolução na forma de oferecer serviços financeiros. Empresas de diversos segmentos podem agora disponibilizar contas digitais, pagamentos e crédito sem a necessidade de licenciamento bancário próprio. Essa inovação está transformando a experiência do usuário, integrando finanças de maneira fluida ao dia a dia de consumidores e empresas.
BaaS é um modelo de negócio que permite que instituições não bancárias ofereçam produtos financeiros. Através de APIs seguras e certificadas, empresas conectam-se à infraestrutura de bancos regulados, assumindo a responsabilidade regulatória, tecnológica e de compliance.
Na prática, o BaaS viabiliza que qualquer organização crie uma oferta financeira com sua própria marca, sem enfrentar a complexidade de obter autorização de funcionamento junto ao Banco Central. Essa solução democratiza a inovação, reduzindo custos de implementação e acelera a disponibilidade de serviços bancários personalizados.
O funcionamento do BaaS envolve dois atores principais. De um lado, as prestadoras de serviços reguladas oferecem a infraestrutura completa. Do outro, as empresas tomadoras integram essas ferramentas em seus sistemas e aplicativos via canais eletrônicos.
A comunicação ocorre por meio de APIs que permitem:
Esse modelo reduz significativamente o tempo de desenvolvimento, pois a parte regulatória e tecnológica já está consolidada pela instituição prestadora, liberando a empresa tomadora para focar na experiência do cliente.
Com o BaaS, o leque de serviços oferecidos se expande e se adapta às necessidades de cada mercado. Entre as opções mais demandadas, destacam-se:
O BaaS se aplica a uma variedade impressionante de setores. Algumas empresas que já colhem resultados significativos incluem:
Essa adaptabilidade reforça o conceito de embedded finance, em que o serviço financeiro está completamente inserido na jornada de compra ou uso de um produto.
Os ganhos provenientes do BaaS podem ser observados em diversos níveis. Para o cliente final, há maior conveniência e agilidade no acesso aos serviços financeiros. Já para as empresas, os benefícios incluem:
Além disso, a fidelização de clientes se fortalece à medida que a organização entrega serviços financeiros de qualidade dentro da experiência que o usuário já conhece e confia.
O Embedded Finance foca na jornada do cliente, enquanto o BaaS provê a base tecnológica e regulatória que torna essa experiência possível. Em outras palavras, o BaaS é a espinha dorsal que sustenta a entrega de serviços financeiros embutidos em plataformas não bancárias.
Essa sinergia cria soluções personalizadas e escaláveis, permitindo que empresas moldem produtos financeiros à medida que evoluem seus modelos de negócio.
No Brasil, a publicação da Resolução Conjunta nº 16/2025, em 28 de novembro de 2025, estabeleceu as regras para a prestação de serviços de BaaS. Essa medida faz parte do esforço do Banco Central e do Conselho Monetário Nacional para dar segurança jurídica e transparência ao setor.
A norma define:
As instituições prestadoras devem adaptar-se às novas exigências até 31 de dezembro de 2026, garantindo que toda a documentação e contratos estejam em conformidade.
O principal objetivo da Resolução Conjunta nº 16/2025 é mitigar potenciais riscos aos clientes e oferecer segurança jurídica aos negócios de BaaS. Ao mesmo tempo, busca-se aprimorar a transparência e assegurar que os usuários identifiquem claramente quem está prestando o serviço.
Para as empresas interessadas em adotar o BaaS, recomendamos o seguinte roteiro:
O Banking as a Service representa um divisor de águas para o setor financeiro e para empresas de todos os portes. Ao democratizar o acesso a produtos bancários, o BaaS abre caminho para soluções inovadoras que colocam o cliente no centro da experiência.
Com a regulamentação recentemente implementada no Brasil, as organizações ganharam um ambiente mais seguro para explorar essas oportunidades. O futuro do banking está na integração inteligente e na colaboração entre instituições, e o BaaS é a chave para desbloquear todo esse potencial.
Referências
